馬家堡拆遷補償律師,怎樣貸款買房才最合適,月收入萬元一族家庭怎樣貸款買房才最合適?外地來京工作的小王夫婦一直是在北京租房生活，每月的租金在1500元左右。夫妻倆打算近期在北京買房，目前兩人的月收入在1萬元左右，共有儲蓄15萬元，家里還可以支
月收入萬元一族家庭怎樣貸款買房才最合適?
外地來京工作的小王夫婦一直是在北京租房生活，每月的租金在1500元左右。夫妻倆打算近期在北京買房，目前兩人的月收入在1萬元左右，共有儲蓄15萬元，家里還可以支持10萬元。根據小王夫婦的實際條件，要如何選擇合適的房產呢?
從相關調查來看，像小王夫婦這樣，月收入在1萬元以上的中產階層家庭正在成為北京房地產市場的主力軍;但是，對于這部分人群來說，面對京城居高不下的房價，在其置業過程中也會顯得捉襟見肘，特別是目前房產市場正處于多事之秋，選擇如何置業就顯得更加一籌莫展。
研究人員認為，作為月收入在1萬元以上的家庭，其購房的可操控性相對較強，對沖購房風險的渠道也相應較多，但需要注意一些置業技巧問題。以小王夫婦為例，在其購房過程中需要注意的有三點問題：
首先是月還款額的制定。按照目前國際貸款購房的一個基本原則，月還款額占月收入的30%—40%是比較合理的，一般不應該超過40%。根據小王夫婦的實際狀況，其貸款購房的額度在45萬到50萬元是比較合適的。
而選擇30%—40%的還款額度，一方面可以確保以后的生活水準不至于置業而產生巨大的波動;另一方面，區間可以防范利率變動引起的還款上升風險。比如小王夫婦在目前的貸款利率(5.51%)下貸款40萬，貸款期限15年，則其每月的還款額為3270.46元;現在，假設一段時間之后貸款利率上調了1%，達到6.51%，則小李夫婦在同等貸款情況下，其每月的還款額增加為3486.63元，每月還款增加
216.
17，還款額的增加幅度達到6.61%。但是，這種還款成本的上升并不會根本影響到其還款償還能力的下降，其依然處于合理的置業區間。
其次是總房款的制定。由于小王夫婦目前已經擁有15萬的儲蓄，家人還會支持10萬，同時自身的經濟收入狀況也比較可觀和穩定，短時間也沒有購車計劃。因此，綜合考慮小王夫婦的購房能力，其購房總價可以在60萬—70萬元左右。
專家分析認為，小王夫婦在北部的亞奧、北太平莊、學院路等區域和西北部的萬柳、紫竹橋等這些區域選擇一些二手房或次新房，面積在100平方米左右;如果考慮在南區置業的話，可以購買一手樓盤，比如馬家堡、草橋等區域，面積可以在120平方米左右;東部區域則可以選擇在朝陽北路、西大望路，面積在80-90平方米之間的一手樓房。同時，也可以選擇望京區域的二手房。
專家建議，基于小王夫婦的月收入情況，選擇二手房將會更加優于一手房。這是因為，對于總價在50萬—60萬元的一手房除了在南城區域的選擇空間較大之外，東部、西部和北部三個區域的選擇空間相對較小，這種空間過小主要體現在位置與房產面積不能合理協調配置。而對50萬—60萬元的二手房來，選擇的空間就會較大，一方面是房源的可選擇性較多，另一方面區域的選擇也會較廣。
法律分析：一、有合法的居留身份;申請政策性個人住房貸款的，應有當地常住房;
二、有穩定的職業和收入;
三、有按期償還貸款本息的能力;
四、有貸款行認可的資產進行抵押或質押，或有符合規定條件的保證人為其擔保;
五、有購買住房的合同或協議;
六、提出借款申請時，在建設銀行有不低于購買住房所需資金30%的存款，申請政策性個人住房貸款的，應按規定在建設銀行交存住房公積金;
七、貸款行規定的其他條件。
法律依據：《個人貸款管理暫行辦法》第十一條 個人貸款申請應具備以下條件:
(一)借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關規定的境外自然人;
(二)貸款用途明確合法;
(三)貸款申請數額、期限和幣種合理;
(四)借款人具備還款意愿和還款能力;
(五)借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄;
(六)貸款人要求的其他條件。
法律分析：1、有合法的居留身份；
2、有穩定的職業和收入；
3、有按期償還貸款本息的能力等
法律依據：《中華人民共和國民法典》
第六百六十七條 借款合同是借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同。
第六百八十條 禁止高利放貸，借款的利率不得違反國家有關規定。借款合同對支付利息沒有約定的，視為沒有利息。借款合同對支付利息約定不明確，當事人不能達成補充協議的，按照當地或者當事人的交易方式、交易習慣、市場利率等因素確定利息；自然人之間借款的，視為沒有利息。
法律分析：買房子貸款需要到銀行辦理住房抵押貸款，首先房屋買賣雙方在簽訂房屋買賣合同后，需要一起去銀行辦理，申請貸款的一方需要準備好戶籍證明和收入證明等材料，銀行會要求貸款者簽訂住房抵押貸款合同。與銀行簽訂好抵押貸款合同后，買賣雙方需要到房管局辦理房屋產權的過戶，銀行會在產權轉移完成后，辦理抵押并發放貸款。
法律依據：《中華人民共和國商業銀行法》
第三十五條 商業銀行貸款，應當對借款人的借款用途、償還能力、還款方式等情況進行嚴格審查。商業銀行貸款，應當實行審貸分離、分級審批的制度。
第三十六條 商業銀行貸款，借款人應當提供擔保。商業銀行應當對保證人的償還能力，抵押物、質物的權屬和價值以及實現抵押權、質權的可行性進行嚴格審查。經商業銀行審查、評估，確認借款人資信良好，確能償還貸款的，可以不提供擔保。
第三十七條 商業銀行貸款，應當與借款人訂立書面合同。合同應當約定貸款種類、借款用途、金額、利率、還款期限、還款方式、違約責任和雙方認為需要約定的其他事項。
買房子辦理貸款的流程如下：
1、按揭服務，前期購房者確認開發商開發建設的房產是否獲得銀行的支持，以保證按揭貸款的順利取得。
2、購房者在確認自己選擇的房產得到銀行按揭支持后，應向銀行或銀行指定的律師事務所了解銀行關于購房者獲得按揭貸款支持的規定，準備有關法律文件，填報《貸款申請書》。
3、銀行收到購房者遞交的按揭申請有關法律文件，審查確認符合按揭貸款的條件后，發給購房者同意貸款通知或按揭貸款承諾書。購房者即可與開發商或其代理商簽訂《商品房預售、銷售合同》。
4、在簽訂購房合同，取得交納房款的憑證后，與開發商和銀行簽訂《貸款合同》明確按揭貸款數額、年期、利率、還款方式及其他權利義務。
5、購房者、開發商和銀行持《貸款合同》及購房合同到房地產管理部門辦理抵押登記備案手續。對期房，在竣工后應辦理變更抵押登記。
6、購房者在簽訂《貸款合同》后，按合同約定，在銀行指定的金融機構開立專門還款賬戶，并簽訂授權書，授權該機構從該賬戶中支付銀行與按揭貸款合同有關的貸款本息和欠款。銀行在確認購房者符合按揭貸款條件，履行《貸款合同》約定義務。
一、按揭買房需要什么條件，要準備哪些資料
1、此時需要注意審查開發商是否具有五證：《國有土地使用證》、《建設用地規劃許可證》、《建設工程規劃許可證》、《建筑工程施工許可證》、《商品房銷售（預售）許可證》。繳付首付款，注意保存首付款收據。
2、到銀行填寫《個人房屋貸款申請表》，開發商一般都會與一家或幾家銀行簽訂合作協議，因此到與開發商有協議的銀行辦理按揭貸款協議，這樣手續會方便些。帶齊首付款收據、《商品房買賣合同》、身份證、本市戶口簿（非本市戶口提供一年以上暫住證明）、收入證明等原件及復印件到銀行填寫《個人房屋貸款申請表》。
3、銀行審查按揭貸款申請，信貸人員對申請人提交的材料進行審查和逐級審批，如果認為符合銀行的貸款條件，會通知申請人簽訂《個人房屋按揭貸款合同》，合同期限不超過30年。到房管局辦理《房屋他項權利證》，用以證明此房產上有銀行的抵押權。到公證部門辦理產權抵押公證。到保險公司辦理房屋保險。
4、選用委托扣除款方式還款的客戶需與銀行簽訂委托扣款協議，并在貸款行指定的營業網點開立還款專用的儲蓄存折賬戶或儲蓄卡、信用卡賬戶。同時，售房人要在貸款行開立售房結算賬戶或存款專戶。經貸款行同意發放的貸款，辦妥有關手續后，貸款行按照借款合同約定，將貸款直接轉入借款人在貸款行開立的存款賬戶內，或將貸款一次或分次劃入售房人在貸款行開立的存款賬戶內。
5、借款人必須按借款合同約定的還款計劃、還款方式償還貸款本息，否則銀行可以依法收回房屋。貸款本息結清后，注銷抵押登記，購房者就成為房屋的真正擁有人了。
【本文關聯的相關法律依據】
《住房公積金管理條例》第二十五條
職工提取住房公積金賬戶內的存儲余額的，所在單位應當予以核實，并出具提取證明。
職工應當持提取證明向住房公積金管理中心申請提取住房公積金。住房公積金管理中心應當自受理申請之日起3日內作出準予提取或者不準提取的決定，并通知申請人；準予提取的，由受委托銀行辦理支付手續。
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投稿：秦雯
內容審核：王四新律師
