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五愛市場拆遷補(bǔ)償，汽車保險理賠實例:今日拆遷補(bǔ)償法律在線咨詢

發(fā)布時間：
2024-11-17 01:09:55
作者：
圣運(yùn)律師
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五愛市場拆遷補(bǔ)償,汽車保險理賠案例分析,湖南省xx市xx鎮(zhèn)發(fā)生一起出租汽車起火燃燒事故，保險理賠問題經(jīng)過三年多的波折，最終得到明確說法。涉及車輛未投?！白匀肌彪U，保險公司不予理賠，引發(fā)法院訴訟。爭議焦點(diǎn)包括保險金請求權(quán)、保險條款解釋、監(jiān)管委

五愛市場拆遷補(bǔ)償，汽車保險理賠實例:今日拆遷補(bǔ)償法律在線咨詢

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一、五愛市場拆遷補(bǔ)償,汽車保險理賠案例分析

湖南省xx市xx鎮(zhèn)發(fā)生一起出租汽車起火燃燒事故，保險理賠問題經(jīng)過三年多的波折，最終得到明確說法。涉及車輛未投?！白匀肌彪U，保險公司不予理賠，引發(fā)法院訴訟。爭議焦點(diǎn)包括保險金請求權(quán)、保險條款解釋、監(jiān)管委員會解釋有效性等。

二、汽車保險理賠實例

下面以具體案例分析理賠時要注意的一些問題。

(1)事故車以修復(fù)為主

有一輛富康車發(fā)生撞車事故，車撞得很嚴(yán)重，車身變形。富康是承載式車身，如果車身變形，將對車的安全性、操縱性造成很大的影響。保險公司委派的修理廠初步定損是3.5萬元，以修理為主。

保險的作用之一是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能，賠償?shù)脑瓌t是以修復(fù)為主。在發(fā)生保險事故后，如果車輛還能修復(fù)，在保證修理質(zhì)量和安全的前提下，傾向于以修為主。如果不能保證修理質(zhì)量，則一般要換件。從修理廠的角度來說，其當(dāng)然是愿意修理，因修理廠可以從工時費(fèi)和配件方面多掙一些利潤，特別是小規(guī)模的修理廠。

保險公司是以實際損失為定損依據(jù)。假如在發(fā)生碰撞事故后，安全帶并沒有斷裂，但安全帶在出事故、受強(qiáng)烈沖擊之后已經(jīng)超過其疲勞極限的，理應(yīng)更換，此時車主應(yīng)提供相關(guān)部門的技術(shù)證明和檢測結(jié)果，在證明確實不符合使用要求的情況下，才能予以更換。

(2)出了交通事故，公了比私了好

出了交通事故，找關(guān)系不是辦法，履行正常手續(xù)更好一些。

很多駕駛員在發(fā)生交通事故以后，怕扣分，傾向于私下解決。實際上，通過交通隊解決的辦法要好一些，起碼對自己是一種保護(hù)。特別是撞人的事故，撞人之后雙方私下寫個協(xié)議，撞人的駕駛員認(rèn)為賠些錢，以后就太平了，但假如被撞的人今后一旦有問題，那么這個協(xié)議則是無效的，被撞的人仍然可以追究肇事者的責(zé)任。

有一個車主將一個騎自行車的小孩撞了，交警也去現(xiàn)場了，此車主因害怕長期拖下去，就賠了5咖塊錢給對方。當(dāng)其向保險公司索賠時，保險公司認(rèn)為賠付要有明細(xì)：醫(yī)療費(fèi)多少、誤工費(fèi)多少、自行車修理費(fèi)多少，結(jié)果保險公司拒絕賠付這筆錢。

再舉一個事例：在四環(huán)路邊上，聯(lián)防隊員攔截一輛摩托車，摩托車將停未停，在主路上與聯(lián)防隊員糾纏的時候，一位車主開車將摩托車駕駛員給挑起來了，摩托車沒熄火又撞傷了聯(lián)防隊員。聯(lián)防隊員當(dāng)時就沒收了該車主的行駛證和駕駛證，摩托車主要求該車主賠一筆錢私了。像這類事情就不能私了。因為即使簽了協(xié)議，日后還會追究汽車駕駛員的責(zé)任。況且，被撞的人主動提出私了，一定有原因。當(dāng)時開摩托的人被聯(lián)防隊員攔截，欲停又跑，估計是有問題。交警來了以后，發(fā)現(xiàn)對方的摩托車和駕駛證根本沒有年檢。在這種情況下，性質(zhì)就變了。如果當(dāng)時賠了一筆錢，那后面的事情就說不清了。由于當(dāng)時的情況確實屬于追尾，警察判定：各修各車，雙方負(fù)同等責(zé)任。

在保險理賠中，對交通事故的不同處理方式可能帶來不同的結(jié)果。從上面的例子來看，如果當(dāng)時私下把錢給對方了，保險公司也不會賠付。因為只有在交通事故處理得當(dāng)?shù)臅r候，保險公司才會正常賠付。

另外，在事故剛發(fā)生后，一些隱患可能當(dāng)時發(fā)現(xiàn)不了，私了只會在將來帶來無窮無盡的麻煩。建議駕駛員在發(fā)生交通事故之后，盡可能通過交通隊解決，這雖然可能會被暫扣車輛和駕駛本，手續(xù)比較麻煩，但對于保護(hù)自己更加有利。

另外，通過交通隊解決時，交通隊對于事故的各項損失，都有非常明確的標(biāo)準(zhǔn)，像護(hù)理費(fèi)、住院費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)等都有明確的標(biāo)準(zhǔn)，這樣對于減少被保險人的損失是有好處的。而保險

公司也是以交管部門的證明作為賠償依據(jù)。

(3)先行賠付存在道德風(fēng)險

有的保險公司在施行一種先行賠付的制度。1000元以下的索賠要求無須出具發(fā)票，

直接付給被保險人現(xiàn)金。這種做法給客戶帶來了方便，但是存在道德風(fēng)險。保險公司的賠款目的是將被保險人的車恢復(fù)成原狀，但先行賠付就有可能達(dá)不到這個目的。例如，我的車撞了，然后到保險公司報案。假定車損壞的部位要修理，需要1000元。如果保險公司賠了錢就不管了，也不要發(fā)票，那么一些車主可能就不修了，或者在以后再發(fā)生事故的時候一起修，或者到保險公司進(jìn)行再次索賠。保險是一種補(bǔ)償，而不是讓被保險人贏利，所以外修的時候要出具發(fā)票和維修清單才能報銷。

一、交通事故賠償?shù)募记?/p>

一報賠發(fā)生交通事故后，應(yīng)妥善保護(hù)好現(xiàn)場，并及時向保險公司報案，路面事故同時還要報請交通部門處理，非路面交通事故（如車輛因駕駛原因撞在樹或墻上），應(yīng)出具證明材料。

出險情況，同時對車輛定損，估算合理費(fèi)用，并通知車主到保險公司指定的修理廠處理事故車輛。如車主要求自行修理，應(yīng)辦理自修手續(xù)，修理費(fèi)如超出定損費(fèi)用，將由車主自行支付超出部分。

二對第三者責(zé)任的索賠，還應(yīng)由保險公司對賠償金額依法確定，并依據(jù)投保金額予以賠付。對于保戶與第三者私下談定的賠償金額，保險公司可拒絕賠付。

三賠付規(guī)定之全部損失1．保險車輛發(fā)生全部損失后，如果保險金額等于或低于出險當(dāng)時的實際價值，將按保險金額賠償。2．保險車輛發(fā)生全損后，如果保險金額高于出險當(dāng)時的實際價值，將按出險時的實際價值賠償。

四賠付規(guī)定之部分損失1．保險車輛局部受損失，其保險金額達(dá)到承保時的實際價值，無論保險金額是否低于出險的實際價值，發(fā)生部分損失均按照實際修理費(fèi)用賠償；保險車輛的保險金額低于承保的實際價值，發(fā)生部分損失按照保險金額與出險時的實際價值比例賠償修理費(fèi)用。2．保險車輛損失最高賠償額以保險金額為限。

五賠付時間在車輛修復(fù)或自交通事故處理結(jié)案之日起三個月內(nèi)，保戶應(yīng)持保險單、事故處理證明、事故調(diào)解書、修理清單及其他有關(guān)證明到保險公司領(lǐng)取賠償金。如與保險公司發(fā)生爭議不能達(dá)成協(xié)議，可向經(jīng)濟(jì)合同仲裁機(jī)關(guān)申請仲裁或向人民法院提起訴訟。

三、汽車保險理賠案例

2004 年 3 月 27 日，黑龍江農(nóng)墾百通運(yùn)輸有限公司 ( 百通公司 ) 將車牌號為黑 R00951的宇通牌客運(yùn)汽車在中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司哈爾濱市香坊支公司 ( 以下簡稱保險公司 ) 投保了機(jī)動車輛第三者責(zé)任保險，保險金額為50 萬元，保險期限自 2004 年 3 月 28 日至 2005 年 3 月 27 日，公司按合同的約定交納了保險費(fèi)。 2004 年 5 月 13 日，該車行駛至五大連池市時發(fā)生交通事故，致使市民方某因頭部損傷死亡。經(jīng)五大連池市公安交警大隊現(xiàn)場勘查及調(diào)查后認(rèn)定，雙方在此次事故中負(fù)同等責(zé)任。同時，交警大隊根據(jù)新出臺的最高院《解釋》的有關(guān)規(guī)定認(rèn)定在事故中，范某須承擔(dān)死者的喪葬費(fèi)、死亡補(bǔ)償費(fèi)、被撫養(yǎng)人生活費(fèi)三項費(fèi)用的一半，即 77071.99 元。但范某實際給付了 88500.00 元，并簽訂了道路交通事故損害賠償調(diào)解書。保險公司在審核后認(rèn)為，該起交通事故屬于保險責(zé)任范圍，保險公司按照《辦法》所確定的賠償標(biāo)準(zhǔn)，保險公司應(yīng)該給付車輛保險消費(fèi)者三者險保險賠償金 21697.6 元。百通公司不服，由律師代理提請仲裁。 2004 年 11 月 10 日，哈爾濱仲裁委員會對一起典型的車輛保險消費(fèi)者訴人保財產(chǎn)保險公司三者險不足額理賠案作出終局裁決，保險公司因未在訂立合同時、在合同履行時或在2004 年 05 月 01 日前履行對車輛保險消費(fèi)者明確說明的法定義務(wù)，導(dǎo)致原合同約定的理賠條款 ( 部分免責(zé)條款 )無效。該仲裁庭依法判令人保財產(chǎn)保險公司按照最高人民法院關(guān)于《審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》 ( 以下簡稱《解釋》 )所確定的人身損害的賠償范圍、項目和標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行賠償，給付車輛保險消費(fèi)者保險金 77071.99元。而此前，該保險公司按照《道路交通事故處理辦法》 ( 以下簡稱《辦法》 ) 的理賠金額是 21 ， 697.65 元。法辯接受

四、交通保險案例剖析，幫你理清索賠流程和維權(quán)策略。

法律分析：交通保險是一種重要的保險形式，對于交通事故中的受害者來說非常重要。在索賠流程中，需要注意以下幾點(diǎn)：第一，事故發(fā)生后及時報案；第二，收集證據(jù)，包括現(xiàn)場照片、醫(yī)院診斷書等；第三，及時與保險公司聯(lián)系，按照流程填寫索賠申請書并提交相關(guān)證明材料。在維權(quán)策略上，受害者可以通過律師協(xié)助、媒體曝光等方式提高維權(quán)效果。

法律依據(jù)：

1.《道路交通安全法》第五十四條：道路交通事故發(fā)生后，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)立即向公安機(jī)關(guān)報案。

2.《保險法》第三十二條：被保險人發(fā)生保險事故，應(yīng)當(dāng)立即通知保險人，并按照保險合同的約定提交索賠申請書和相關(guān)證明材料。

3.《侵權(quán)責(zé)任法》第四十條：當(dāng)事人因交通事故受到損害，有權(quán)要求侵權(quán)人承擔(dān)損害賠償責(zé)任。

4.《民事訴訟法》第一百四十條：當(dāng)事人因交通事故糾紛提起訴訟時，可以聘請律師進(jìn)行代理。

五、機(jī)動車保險糾紛典型案例15則之二

4、輪胎充氣爆炸致?lián)p，不構(gòu)成交通事故，交強(qiáng)險不賠

因在道路上修理輪胎并充氣導(dǎo)致輪胎爆炸造成人身損害的，不構(gòu)成交通事故，保險公司不應(yīng)承擔(dān)交強(qiáng)險賠付責(zé)任。

案情簡介：2010年，劉某駕駛周某掛靠運(yùn)輸公司名下車輛，因輪胎爆炸，?？柯愤叄?jīng)營流動補(bǔ)胎的華某為輪胎充氣時，輪胎爆炸，彈起劉某撞擊停靠路邊由代某雇傭司機(jī)駕駛、掛靠物流公司車輛的車架上致9級傷殘。劉某訴請華某、代某、物流公司及周某、代某投保的保險公司共同賠償其損失。

法院認(rèn)為：①《道路交通安全法》規(guī)定，“交通事故”，是指車輛在道路上因過錯或意外造成的人身傷亡或財產(chǎn)損失事件。定性為“交通事故”前提應(yīng)是，車輛與道路交通行為相關(guān)。并非在道路上發(fā)生的事故均系交通事故。本案中，從整個過程的特征分析，劉某車輛與輪胎分離，修理輪胎并充氣行為，脫離了道路交通行為要素本身，應(yīng)系安全作業(yè)行為，并非道路交通行為。故本案事故不屬交通事故，應(yīng)系安全事故，不屬“交強(qiáng)險”賠償范圍。②代某車輛所停路段系開放行車道，且未按規(guī)定放置警示標(biāo)志，系違法行為，該違法行為雖與輪胎爆炸本身無因果關(guān)系，但與劉某頭部受傷后果之間存在一定因果關(guān)系，故應(yīng)認(rèn)定代某雇傭駕駛員存在一定過錯，對劉某合理損失，應(yīng)負(fù)10%責(zé)任，因?qū)俟蛡蜿P(guān)系，故該責(zé)任由代某承擔(dān)，物流公司作為被掛靠單位，對此負(fù)連帶責(zé)任。華某在開放行車道上為劉某所駕車輛輪胎充氣，且缺乏安全技能，未盡到安全注意義務(wù)，致爆炸事故發(fā)生，應(yīng)承擔(dān)主要過錯，其對原告合理損失承擔(dān)60％賠償責(zé)任。劉某發(fā)現(xiàn)輪胎破裂后，叫來華某在開放的行車道上為輪胎修理、充氣，且在充氣時未保證自身安全，致自己受傷，亦存在一定過錯，其對自己合理損失，應(yīng)自負(fù)30％責(zé)任。③代某投保的保險公司，因車輛駕駛員違法停車，致使劉某受傷，保險公司應(yīng)在商業(yè)三者險保險范圍內(nèi)對代某應(yīng)負(fù)責(zé)任承擔(dān)10％賠償責(zé)任。因本案事故系非道路交通事故，且劉某系周某車輛允許的駕駛員，故劉某以本案為交通事故為由，要求周某投保的保險公司在“交強(qiáng)險”及商業(yè)三者險責(zé)任范圍內(nèi)先行賠償損失意見，無事實、法律根據(jù)。判決代某投保的保險公司賠償劉某2萬余元，華某賠償劉某12萬余元，代某賠償劉某100余元，物流公司對代某應(yīng)賠償款項負(fù)連帶責(zé)任。

實務(wù)要點(diǎn)：因在道路上修理輪胎并充氣導(dǎo)致輪胎爆炸造成人身損害的，不構(gòu)成交通事故，保險公司不應(yīng)承擔(dān)交強(qiáng)險賠付責(zé)任。

案例索引：上海一中院（2013）滬一中民一（民）終字第1896號“劉某與某物流公司等健康權(quán)糾紛案”，見《劉夫偉訴被告上海國佳國際物流有限公司等健康權(quán)案（“交通事故”的司法認(rèn)定、“交強(qiáng)險”及商業(yè)三者險賠償之適用）》（徐進(jìn)），載《中國審判案例要覽》（2014民:123）。

5、乘客下車時被車門夾腳摔地受傷，應(yīng)獲交強(qiáng)險賠償

公交乘客下車過程中受傷，因已完成下車動作，故應(yīng)屬于機(jī)動車保險合同中理賠的“第三者”和“受害人”范圍。

案情簡介：2013年，胡某乘坐范某駕駛巴士公司公交車下車時，被車門夾腳后摔地致9級傷殘，交警認(rèn)定范某全責(zé)。胡某訴請范某、巴士公司、保險公司賠償。

法院認(rèn)為：①胡某乘坐范某所駕公交車，在下車過程中發(fā)生本案交通事故，交警部門確定當(dāng)時胡某屬行人，并作出事故責(zé)任認(rèn)定書，認(rèn)定范某承擔(dān)事故全部責(zé)任，胡某無責(zé)任，法院對此予以確認(rèn)。保險公司稱胡某在事發(fā)時屬于車上人員，本案不屬交通事故，不在“交強(qiáng)險”理賠范圍的意見，法院不予采納。②《道路交通安全法》第76條規(guī)定：機(jī)動車發(fā)生交通事故造成人身傷亡、財產(chǎn)損失的，由保險公司在機(jī)動車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償。本案事故車輛已投保“交強(qiáng)險”，故保險公司應(yīng)在“交強(qiáng)險”保險金額范圍內(nèi)對賠償金承擔(dān)賠付責(zé)任，即在死亡傷殘賠償限額范圍內(nèi)賠付護(hù)理費(fèi)、住院伙食補(bǔ)助費(fèi)、營養(yǎng)費(fèi)、交通費(fèi)、精神損害撫慰金、殘疾賠償金、鑒定費(fèi)等，在醫(yī)療費(fèi)用賠償限額范圍內(nèi)賠付醫(yī)療費(fèi)。另因事故車輛還購買了第三者責(zé)任險，故保險公司對超出“交強(qiáng)險”保險金額賠償金部分，應(yīng)根據(jù)商業(yè)第三者責(zé)任險保險合同約定，在商業(yè)第三者責(zé)任險范圍內(nèi)進(jìn)行賠付，不足部分再由巴士公司承擔(dān)。判決保險公司賠償胡某8萬余元。

實務(wù)要點(diǎn)：公交車上乘客離開車輛下車過程中受傷，因已完成下車動作，故應(yīng)認(rèn)定屬于機(jī)動車保險合同中理賠的“第三者”和“受害人”范圍。

案例索引：廣東廣州珠海區(qū)法院（2013）穗海法生民初字第407號“胡某與范某等機(jī)動車交通事故責(zé)任糾紛案”，見《胡蝦女訴范敏、廣州市溢通巴士有限公司、中華聯(lián)合財產(chǎn)保險股份有限公司廣東分公司機(jī)動車交通事故責(zé)任糾紛案（乘客在下車過程中受傷應(yīng)否屬保險理賠范圍的界定）》（區(qū)偉斌），載《中國審判案例要覽》（2014民:143）。

6、“非醫(yī)保免賠”免責(zé)條款未明確說明，應(yīng)認(rèn)定無效

保險公司在保險合同中約定“非醫(yī)保免賠”條款應(yīng)屬免責(zé)條款，如未盡提示和明確說明義務(wù)的，應(yīng)認(rèn)定該款無效。

案情簡介：2011年，彭某被闞某駕車撞傷。關(guān)于彭某醫(yī)療費(fèi)部分，保險公司以保險合同“非醫(yī)保免賠”約定主張免責(zé)。

法院認(rèn)為：①國家基本醫(yī)療系為補(bǔ)償勞動者因疾病風(fēng)險造成的經(jīng)濟(jì)損失而建立的一項具有福利性的社會保險制度。為控制醫(yī)療保險藥品費(fèi)用支出，才對藥品使用范圍予以限定。本案中保險合同屬于商業(yè)保險合同，保險人收取的保險費(fèi)遠(yuǎn)高于國家基本醫(yī)療保險，投保人對保險利益、被保險人期待亦遠(yuǎn)高于國家基本醫(yī)療保險。故“非醫(yī)保免賠”條款明顯減輕保險人責(zé)任、限制投保人權(quán)利，應(yīng)認(rèn)定為免責(zé)條款。②保險人對免責(zé)條款應(yīng)盡提示和明確說明義務(wù)。明確說明要求保險人對保險合同中有關(guān)免除保險人責(zé)任條款概念、內(nèi)容及法律后果以書面或口頭形式向投保人作常人能理解的說明。本案中，保險人既未在保險合同及相關(guān)保險憑證上對“非醫(yī)保免賠”概念、內(nèi)容、范圍等作出解釋，亦無其他證據(jù)證明其已履行明確說明義務(wù)?！罢Ｈ四芾斫狻币话阒妇哂衅胀ㄖ亲R能力的主體能理解，但即便是專業(yè)人士，尚不完全明了“國家基本醫(yī)療保險”“非醫(yī)保”用藥種類和范圍，且“國家基本醫(yī)療保險”并不等同于“非醫(yī)保”，故本案“非醫(yī)保免賠”條款應(yīng)認(rèn)定無效。

實務(wù)要點(diǎn)：保險公司在保險合同中約定“非醫(yī)保免賠”條款應(yīng)屬免責(zé)條款，如保險公司未盡提示和明確說明義務(wù)的，應(yīng)認(rèn)定無效。

案例索引：上海二中院（2013）滬二中民一（民）終字第1338號“彭某與闞某等機(jī)動車交通事故責(zé)任糾紛案”，見《彭聚有訴闞麗等機(jī)動車交通事故責(zé)任糾紛案（“非醫(yī)保免賠”保險條款的法律性質(zhì)及效力認(rèn)定）》（王強(qiáng)祥、紀(jì)學(xué)鵬、邵文龍、董春凱），載《中國審判案例要覽》（2014民:146）。

轉(zhuǎn)載：審判研究